Страховать или нет?

Что же делать? Ответ прост – необходимо страховать свое жилье, как принято во всем цивилизованном мире. Следует сказать, что вероятность какого-либо неприятного случая техногенного характера с каждым годом будет только возрастать. Во-первых, чрезвычайная плотность застройки многократно повышает вероятность наступления страхового случая при строительстве. Еще один фактор - изношенность жилого фонда. Но если даже человек считает, что его минует злая доля, то не стоит забывать о таких прозаических вещах, как залетевший на балкон тлеющий окурок, праздничная петарда или прорвавшая у соседа сверху труба. Кстати, по данным «Центра исследований Европейского страхового альянса», за последние пять лет 60% домовладельцев Киева пострадало от залива водой, и лишь 10% пострадавших получили возмещение ущерба в полном объеме (это к вопросу «везения» на состоятельного и совестливого виновника «банкета»).
 
Виды страховых случаев
 
Итак, что сейчас можно застраховать в Украине? Вот перечень основных видов страховых случаев:
 
* пожар, взрыв газа, используемого для бытовых нужд, удар молнии, поджог;
* стихийные бедствия (оползни, бури, вихри, ураганы, град и т. д.);
* повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем;
* злоумышленные действия третьих лиц;
* ответственность перед третьими лицами (не вас залили, а вы «порадовали» соседа).
 
Цена вопроса
 
Программы страхования жилья делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс-предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические – с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества.
 
Рассмотрим первый вариант страхования на примере «усреднённой» программы страхования. В нашем случае максимальная страховая сумма – 70000 грн. на недвижимость и 20000 грн. на имущество. Стоимость страхования – 150 грн. Срок действия – 1 год. Преимущество такого вида страхования – быстрота оформления. Недостаток – невысокая максимальная страховая сумма.
 
Второй вариант – классический. Его предлагают все страховые компании. Осуществляется экспертная оценка рыночной стоимости жилья и имущества. Тут максимальной страховой суммы нет. Базовый страховой тариф (это сколько вы должны заплатить) составляет в зависимости от страхового случая от 0,25% до 1,3%. Так, например, в одной из днепропетровских страховых компаний существуют следующие базовые тарифы страховых случаев: затопление – 0,25%; пожар – 0,4%; стихийные бедствия – 0,3%; взрыв – 0,13%; падение самолетов и т. д. – 0,02%; противоправные действия третьих лиц – 0,11%. Например, если вы захотите застраховать свое жилье от пожара, и его оценили в 250 тыс. грн., то вы должны заплатить 10 тыс. грн. за год. Вроде много, но если не дай Бог пожар….
 
В случае комплексного страхования суммарный тариф будет меньше, чем сумма тарифов по этим страховым случаям.
 
Базовый тариф – это еще не все
 
Деревянный и кирпичный дома при страховании от пожара не могут иметь одинаковый тариф. Для учета подобных нюансов страховые компании вводят понижающие и повышающие коэффициенты, которые умножаются на базовый тариф. Из основных факторов, влияющих на тариф, можно выделить следующие:
 
* приводящие к снижению тарифа: постоянное проживание; круглосуточная охрана; охранная и пожарная сигнализации; металлические двери, надёжные замки, решётки на окнах;
* приводящие к повышению тарифа: временное, сезонное проживание; передача в аренду; отсутствие охраны и сигнализации, надёжных дверей, замков, решёток на окнах; наличие отопительных систем. Повышающий коэффициент может доходить до 5!
 
На сцену выходит франшиза
 
Франшиза – это собственная доля страхователя в возмещении причинённого убытка. Колеблется от 0,1 до 1%. Это означает, что если стоимость квартиры 200000, франшиза 1%, а стоимость убытка оценена в 10000 грн., то 2000 грн. вы заплатите сами. В некоторых компаниях величина франшизы постоянна, а в некоторых зависит от базового коэффициента тарифа. При экспресс-страховании франшизы может не быть вообще.
 
С кем быть?
 
При выборе страховщика лучше ориентироваться на известные компании с хорошей репутацией и большим портфелем страховых услуг. Но главное универсальное правило - внимательно читайте договор, каким бы объемным он не был, и пока не получите вразумительные ответы на все ваши вопросы, ничего не подписывайте.
 
И последнее. Понимание необходимости какого-либо действия часто приходит постепенно. Если вы почувствовали, что уже можете потерять многое - идите в страховую компанию, не жадничайте. Не играйте со случаем в прятки.
 
Вадим Тарасенко, газета «Недвижимость в движении» (г. Днепропетровск)