Смесь кредита с полисом

Те, кто так или иначе сталкивался с кредитными покупками, знают, что в качестве обязательного требования банк выдвигает условие: пока предмет кредитования находится в залоге (т. е. до полной выплаты), он должен быть застрахован. Как, впрочем, и сам заемщик. Потому что, если с ним произойдет, к примеру, несчастный случай и он потеряет работоспособность, выплачивать долг будет некому. Такая предусмотрительность банков вполне логична: кредитор должен иметь гарантию, что, если его имущество пострадает или заемщик "выйдет из строя", он все равно получит свои деньги обратно. Поэтому и в голову не приходит назвать это обязательное страхование "уловкой по выкачиванию лишних денег". А поскольку это распространяется на все виды крупных кредитов, многие банки включили эту услугу в свой сервис. Точнее, в перечень услуг, но предоставляет ее не собственно банк, а его партнер – аккредитованная страховая компания. Это и есть bacassurаnce: при оформлении кредита заемщик оформляет необходимые виды страховки прямо в банке.
 
Страховка ипотеки, ремонта и рефинансирования кредита
 
Если вы обратились в банк за ипотечным кредитом, скорее всего, вам предложат застраховать приобретаемую недвижимость в одной из страховых компаний, получивших аккредитацию этого банка. Иногда это настораживает: почему только в этих компаниях? Может, если купить аналогичный полис в другой, будет дешевле? Однако спешим разочаровать – едва ли удастся найти "порядочную" СК, предлагающую тарифы, которые существенно ниже среднерыночных. Как и в случае с кредитными ставками, страховые тарифы экономически обоснованы, и если какая-то СК предлагает застраховать приобретаемую недвижимость за "копейки", скорее всего, она не собирается выплачивать страховые возмещения.
 
А вот провести мониторинг тарифов тех компаний, которые работают с банком на условиях постоянного сотрудничества, стоит. И сравнить с предложениями "непартнеров" этого банка – тоже. Тогда вы увидите реальную картину. Но преступного сговора финансовых организаций и страховых компаний в bancassurаnce нет. Более того, из-за выгоды в сотые доли процента не стоит рисковать (да и банк не даст своего согласия, не будучи уверен в надежности страховщика). Потому что банк, прежде чем аккредитовать СК, скрупулезно проверяет ее платежеспособность и намерение не только собирать страховые премии, но и выплачивать возмещения.
 
Итак, при оформлении кредитного договора ипотеки, банк потребует оформления обязательных полисов: страхования залогового имущества (т. е. приобретаемой недвижимости) и страхования заемщика от несчастного случая. За ежегодную страховку предмета ипотеки придется заплатить в среднем 0,25% оценочной стоимости, за страховку от несчастного случая – 0,3% суммы кредита. И так в течение всего времени выплаты долга (напомним, что ипотечные кредиты выдаются на срок до 30 лет).
 
На таких же условиях банк выдаст кредит и на ремонт жилья. Правда, срок погашения долга существенно короче (до 8 лет), но если, к примеру, сумма кредита $50 тыс., то без страховки таких денег заемщику никто не даст. И его недвижимость в период выплаты долга будет в залоге у банка.
 
Несомненной выгодой сотрудничества банка и страховой компании для клиентов является появление новых кредитных продуктов. Поскольку финансист уже не боится за свои деньги, он может предложить заемщику, например, потребительский кредит... на $250 тыс. Клиент покупает недвижимость, вложив в нее все свободные средства, а банк предоставляет ему оборотные средства на восстановление капитала. Купленная квартира размещается в залоге, страховая компания страхует этот кредит по тем же тарифам, что и ипотеку (0,25% + 0,3%). Единственное условие – жилье не должно быть в стадии незавершенного строительства или капитального ремонта.
 
Еще одна относительно новая услуга – это кредит для рефинансирования кредита, взятого в другом банке. Предположим, вы уже взяли жилищный кредит и выплачиваете его, но нашли банк, который предлагает более выгодные условия, например, более длительный срок возврата, за счет чего можно уменьшить ежемесячные платежи. В нем вы берете кредит и погашаете предыдущий за его счет. Для такого варианта понадобятся два полиса: страховка жилья от повреждений, уничтожения, противоправных действий третьих лиц и страховка заемщика от несчастного случая. Но в отношении рефинансирования банки ведут достаточно гибкую политику и зачастую принимают уже существующие полисы страхования.
 
"Союз трех" в автокредитовании
 
Самым ярким примером bancassurance на нашем рынке является автокредитование. В сфере продажи автомобилей в рассрочку банки начали сотрудничать с СК еще в 2005 г. В эту "цепочку" включились и автосалоны, и на сегодняшний день участники "тройственного союза" организовывают трехсторонние программы, позволяющие банкам использовать специализированные банковские продукты и давать клиентам бонусы и скидки. Для наглядности приведем пример.
 
OTP Bank совместно с "Ауди Центр Киев Юг" внедрил новую инновационную программу кредитования покупки авто. В качестве постоянных партнеров-страховщиков с банком работают СК "ПЗУ Украина", СК "РОСНО Украина", УАСК "АСКА", АСК "ИНГО". У клиента, решившего, к примеру, приобрести автомобиль через программу этого банка "AUDI в кредит с отсрочкой платежа", есть выбор: он может купить полисы КАСКО и ОСАГО в одной из этих компаний, выбрав наиболее подходящие условия.
 
При этом банк по этой программе предлагает клиенту бонусы: до 30% тела кредита переносится для погашения на последний месяц обслуживания кредита, таким образом, платеж существенно уменьшается. К примеру, AUDI А4 можно купить за 550 евро в месяц, тогда как по другой программе – кредитования без авансового платежа – она обойдется в 654 евро в месяц. Если же клиент не уложился в бюджет и не может погасить оставшиеся 30%, кредит продлевается еще на 36 месяцев. А через автосалон можно воспользоваться услугой Trade-In.
 
Инна Григорьева