Кредитка или "наличка"? 

Сегодня многие банки дают денежные кредиты без залога, только под поручительство. Эти деньги можно получить либо по традиционной схеме потребительского кредитования, либо при помощи кредитной карты. Но, выбирая подходящий кредит, надо учитывать, чем эти два варианта отличаются.
 
"Наличка" в руки
 
Потребительский денежный кредит обычно выдается на руки "налом", или же покупатель сразу получает конкретный товар, который берет в кредит.
 
Известно, что потребительские кредиты – самые дорогие на рынке кредитования. Ведь риск невозврата кредита, учитывая отсутствие залога, достаточно высок. Поэтому и ставки по ним – самые высокие среди всех кредитных ставок банков. Однако и размер ставки не может быть единственным ориентиром в принятии решения.
 
Если посмотреть на приведенную таблицу, в глаза бросится разница в размере кредитных ставок – тут и 0,0001%, и 7%, и даже 48%. Это иллюстрация того, что номинально размер ставки еще не говорит о стоимости денег. Надо обязательно учесть комиссионные банка, так как зачастую, при относительно невысокой процентной ставке, размеры комиссии могут быть значительны.
 
Общий размер платы за пользование деньгами высчитываем так:
 
Заявленная процентная ставка + единоразовая комиссия + ежемесячная комиссия, умноженная на количество месяцев кредита.
 
Например, при ставке 12%, единоразовой комиссии 1% и ежемесячной комиссии 2% кредит на год будет стоить:
12% + 1% + (2% х 12 мес.) = 37% годовых.
 
Как правило, денежные кредиты выдаются на 12 или 24 месяца и ограничиваются 5 тыс. грн, хотя есть банки, выдающие и до 10 тыс. грн.
 
Преимущества денежных кредитов:
 
* относительно короткие сроки оформления (в большинстве банков 2–3 дня);
* четкий график погашения, дисциплинирующий должника (он знает, что каждый месяц до такого-то числа должен внести такую-то сумму).
 
Кредит на карточку
 
Альтернативой потребительскому кредиту может быть кредитная карта. Потребитель получает деньги от банка на кредитную карту и может снять всю сумму или часть ее на любые нужды.
 
Срок оформления кредитной карты может быть от 30 минут (эти карты у банка находятся как бы "в готовом состоянии") до 2-х недель. Чем выше класс карты и чем шире ее возможности, тем дольше срок оформления. Кстати, в большинстве случаев за получение карты платить ничего не нужно. А вот подтвердить свою платежеспособность (если нет зарплатной карты в этом банке) придется – надо предоставить справку о зарплате, а если, по какой-то причине, это невозможно, подойдут и другие документы. Например, счет на оплату контрактной мобильной связи за 3 месяца, квитанции об оплате коммунальных платежей за тот же срок, декларация о доходах, техпаспорт на автомобиль или документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.
 
Зато условия погашения долга по кредитке существенно отличаются от традиционного потребительского кредитования. Никаких жестких графиков не существует, клиент выплачивает долг по собственному усмотрению. Единственное обязательное условие – это минимальный ежемесячный платеж в размере 5–10% суммы остатка долга. С одной стороны, такие либеральные условия очень удобны, с другой, они подходят только дисциплинированным заемщикам, которые не просрочат очередной взнос по рассеянности.
 
Кстати, стоимость карточных кредитов существенно ниже потребительских. По данным банковских экспертов, если долг погашается регулярно, приблизительно равными платежами, то общая процентная переплата не превышает 21%. Например, при ставке 2–3% в месяц "на круг" за год получается 24–36%. Но проценты начисляются по итогам прошедшего месяца на конкретный остаток долга. А поскольку он постоянно уменьшается, то и проценты начисляются на все меньшую и меньшую сумму. И, по итогам года, переплата составляет чуть больше 20% суммы первоначального долга. Кроме того, за обналичивание средств большинство банков берут комиссию в размере 2–5%. Так что в сумме получается до 25% годовых.
 
Преимущества карточных кредитов:
 
* Более низкая процентная ставка;
* Удобные условия погашения кредита – нет жесткого графика и можно вносить большую или меньшую сумму (однако не менее 5–10% суммы остатка долга).